ביטוח מבנה
ביטוח מבנה - מקדימים תרופה למכה | |
צחי דוד 5/6/2011 | |
במסגרת תורת המשחקים המתמטית-כלכלית, השחקנים פועלים על מנת למקסם את הזכייה או להביא את ההפסד למינימום. כאשר מדובר על רעידות אדמה וביטוח מבנה, כל בעל דירה הוא סוג של שחקן המשחק כנגד אמא טבע. בעל הדירה ניצב בפני החלטה: האם לבטח את הדירה כנגד רעידות אדמה או לא? ישנם גורמים שונים שמשפיעים על החלטה זו:
לא רק ביטוח מבנה כנגד רעידות אדמה פועל על בסיס זה, למעשה כל ביטוח אפשר לתאר במונחים אלו. ישנם סוגי ביטוח המבטחים כנגד מקרים שכמעט בוודאות התרחשו בשלב כזה או אחר: ביטוחי שיניים המאפשרים טיפולים שוטפים, ביטוחי בריאות המכסים התייעצות עם רופא מומחה, או ביטוח נסיעות המכסה אבדן המטען בנסיעות הכוללות טיסות המשך. בסוגי ביטוח אלו עלות הכיסוי נמוכה באופן יחסי: טיפול שיניים שוטף עולה כמאתיים חמישים ש"ח, יעוץ עם רופא פרטי עולה עד 1000 ש"ח, ותמורת המטען שאבד נקבל כמה מאות דולרים. מה באמת הסיכון להתרחשות רעידת אדמה בארץ?
האגף לסיסמולוגיה במדינת ישראל מעריך כי רעידת אדמה בעוצמה גבוהה (7 ומעלה בסולם ריכטר) תתרחש בעשרים השנים הקרובות באיזורינו. הערכות הן שכאשר תתקיים רעידה זאת היא תהיה רעידה בעלת עוצמה וסדר גודל נרחבים. המדינה הכירה בכך כי המוכנות בארץ לרעידות אדמה היא נמוכה: מספר רב של מבנים אינם בנויים לפי התקנים המקובלים בעולם המערבי, ובמיוחד מבנים שנבנו עד לשנות ה-70. מבנים אלו צפויים להינזק באופן משמעותי ברעידות אדמה בינוניות עד חזקות. מדינת ישראל אף יצאה בשנת 2005 עם תוכנית המיועדת לעודד בעלי בתים לחזק אותם בפני רעידות אדמה תמורת קבלת הקלות בניה. מה אפשר לעשות כדי להגן על עצמנו בפני רעידת אדמה?על פי תורת המשחקים, כאשר ההפסד הצפוי הוא גבוה והסיכוי להפסד גבוה אף הוא – כמו במקרה של התרחשות רעידת אדמה חזקה בישראל בשנים הקרובות, יש לקבל החלטות שמטרתן למזער את ההפסד. במקרה זה – יש לבטח את הדירה בביטוח כנגד רעידות אדמה. כיום, ניתן לותר על כיסוי זה במסגרת רכישת פוליסת ביטוח דירה, בין אם מדובר בביטוח תכולה לדירה, ביטוח מבנה, ביטוח משולב או ביטוח מבנה לדירה שנרכש במסגרת פוליסת ביטוח משכנתא. כאשר רוכשים ביטוח דירה יש לוודא כי נכלל בו סעיף כיסוי לרעידות אדמה. דבר נוסף שיש לשים אליו לב הוא גובה דמי ההשתתפות העצמית במקרי רעידות אדמה. גובה דמי ההשתתפות העצמית המקובלים עומדים על 10% מעלות הנזק. אפשר להקטין את אחוז ההשתתפות העצמית ל-5% ואף ל- 2%, אולם הקטנה זו תייקר את פרמיית הביטוח. אין אפשרות לדעת מראש מתי רעידות אדמה יתרחשו, רמזים ניתן לקבל בהתנהגות מוזרה של חיות הבית מספר דקות לפני הרעידה. בזמן רעידה כדאי לצאת לשטח פתוח ואם אין אפשרות כזו – לשטח מוגן בדירה: ממ"ד, חדר מדרגות, או תחת משקוף דלת. יש להמנע משימוש במעלית. |